Cuộc chiến hoàn tiền thẻ tín dụng: VIB, TPBank, VPBank hay Techcombank đang "chi đậm" thế nào để hút khách, và đâu mới là lựa chọn phù hợp thật sự cho người dùng?

Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam chưa bao giờ là một sân chơi "yên bình". Đây là một chiến trường thực thụ, nơi các ngân hàng không ngừng tung ra những "vũ khí" hạng nặng để thu hút khách hàng. Trong những chiến lược đó, cơ chế hoàn tiền (cashback) nổi lên như một cơ chế đơn giản, dễ hiểu và đánh trúng tâm lý của người tiêu dùng.

Đi đầu trong cuộc đua này là những cái tên sừng sỏ như VIB, TPBank và cả đại diện từ Hàn Quốc - Shinhan Bank. Họ không ngần ngại tung ra các sản phẩm với tỷ lệ hoàn tiền cao chót vót, tạo ra một cơn sốt trong cộng đồng. Nhưng liệu sự hào phóng này có phải là một món quà vô điều kiện, hay chỉ là một chiến lược marketing?

Lên ngôi 'Vua hoàn tiền theo danh mục' – Ưu đãi lớn, giới hạn rõ ràng

Chiến lược phổ biến nhất hiện nay là tung ra các dòng thẻ "chuyên biệt", mang lại tỷ lệ hoàn tiền cực cao cho một vài lĩnh vực chi tiêu nhất định. Đây là cách các ngân hàng tạo ra sản phẩm chủ lực (hero product) để thu hút sự chú ý. Đây không phải là "đốt tiền" mà là cách tối ưu hóa trải nghiệm chi tiêu của người dùng thông minh, đặc biệt với những ai có nhu cầu mua sắm rõ ràng.

VIB có thể xem là đội tiên phong và luôn dẫn đầu trong cuộc chơi này. Với chiếc thẻ VIB Online Plus 2in1, ngân hàng này mức hoàn tiền đến 6% cho các chi tiêu trực tuyến, một con số quá hấp dẫn trong thời đại thương mại điện tử, giới hạn (capped) ở mức tối đa 600.000 VNĐ/kỳ sao kê. Điều này có nghĩa là, bạn sẽ được hưởng mức 6% cho khoảng 10 triệu đồng chi tiêu online đầu tiên. Mọi chi tiêu sau đó sẽ được hoàn 0.1%, đây là cơ chế phân tầng cashback thông thường để ưu tiên nhóm chi tiêu hợp lý. Tương tự, chiếc VIB Super Card cho phép người dùng tự chọn lĩnh vực hoàn tiền, cũng đi kèm một mức giới hạn chặt chẽ.

Có thời điểm, VIB Super Card là chiếc thẻ "quyền lực" nhất trong lĩnh vực hoàn tiền online của các "dân chơi" Việt Nam khi có mức hoàn tiền lên tới 10% cho mọi giao dịch chi tiêu online, dù bạn mua trên Shopee, Lazada... hay mua trên web của các nhà bán lẻ, hay đơn giản là thanh toán ứng dụng... thẻ này đều cho bạn mức hoàn tiền 10%, và đáng chú ý, con số giới hạn là tối đa 1 triệu đồng. Tức là bạn chỉ cần tiêu 10 triệu đồng là đã được hoàn 1 triệu đồng. Nếu áp dụng với các mã giảm giá của các sàn thương mại điện tử, nhiều khi món đồ bạn cần mua rẻ hơn tới 30% so với mua ở ngoài. Sau thời gian đầu áp dụng, VIB đã giới hạn con số 1 triệu xuống còn 500.000 đồng mỗi hạng mục, tổng số tiền hoàn vẫn là 1 triệu đồng. Trên thực tế, chính Giám đốc khối thẻ VIB là bà Tường Nguyễn từng cho biết: "Chúng tôi không ngại chuyện khách hàng thi nhau "bào" thẻ, mà còn rất khuyến khích".

Đến hiện tại, thẻ VIB Super Card vẫn đang là một trong những thẻ có ưu đãi hoàn tiền hấp dẫn nhất trên thị trường. Với mức 10% (lên tới 15% tùy theo danh mục) và tối đa cho 2 danh mục là 1 triệu đồng/tháng thì gần như không có thẻ tín dụng nào qua mặt được.

Với TPBank, ngân hàng này cũng tham chiến với "át chủ bài" TPBank EVO Visa. Hợp tác sâu rộng với các nền tảng giao hàng và thương mại điện tử, chiếc thẻ này đưa ra mức hoàn tiền 10%, thậm chí 15% cho các dịch vụ như Grab, ShopeeFood, và mua sắm online. Nhưng một lần nữa, giới hạn lại xuất hiện. Mức hoàn tiền tối đa cho các giao dịch này thường chỉ là 500.000 VNĐ/tháng (còn chia theo hạng thẻ, mỗi hạng lại có chỉ số và tỷ lệ hoàn tiền khác nhau). Bù lại thẻ TPBank khá dễ nâng cấp hạn mức thẻ. Anh T.D (nhân viên văn phòng tại Hà Nội) cho biết: "Ban đầu TPBank chỉ cấp cho mình hạn mức 26 triệu đối với thẻ EVO hạng Bạc, nhưng tiêu vài tháng, không hẳn là quá nhiều nhưng đã được TPBank nâng cấp hạn mức thẳng lên 100 triệu đồng".

Nhìn chung, với thẻ TPBank EVO Visa, đây cũng là một "mồi câu" cực kỳ hiệu quả nhắm vào giới trẻ, những người có các khoản chi tiêu nhỏ và thường xuyên, nhưng lại hoàn toàn bất lợi cho những ai muốn mua các món hàng giá trị lớn.

Ngay cả Shinhan Bank với thẻ Hi-Point cũng đi theo lối mòn này. Hoàn tiền tới 10% tại các đối tác quen thuộc như Lotte Mart hay các cụm rạp chiếu phim, nhưng số tiền hoàn tối đa cũng chỉ dừng ở mức 500.000 VNĐ/tháng.

Rõ ràng, điểm mấu chốt ở đây là cashback cao + giới hạn rõ ràng rất phù hợp với những người hiểu biết rõ về nhu cầu chi tiêu của mình, để sử dụng đúng chiếc thẻ hoàn tiền cho đúng hạng mục chi tiêu. Khi này, việc so sánh 1 chiếc thẻ hoàn tiền tỷ lệ thấp nhưng không giới hạn cho mọi chi tiêu với 1 chiếc thẻ hoàn tiền có giới hạn nhưng tỷ lệ cao cho 1 danh mục chi tiêu cụ thể là hoàn toàn không tương xứng. Với chiến lược tối ưu lợi ích thẻ cho từng nhóm nhu cầu chi tiêu của các ngân hàng như VIB, khách hàng dễ dàng chọn lựa giữa nhiều loại thẻ khác nhau cho từng nhu cầu chi tiêu thường xuyên của mình, và hưởng tổng lợi ích từ ngân hàng thật sự vượt trội. Cần lưu ý rằng các ưu đãi của các dòng thẻ VIB nêu trên đều là thuộc tính của thẻ và áp dụng suốt dòng đời của thẻ, không phải khuyến mãi. Quan trọng vẫn là hiểu rõ nhu cầu chi tiêu của mình để tối đa hóa lợi ích và nhận về giá trị vượt trội từ các dòng thẻ ưu đãi theo hạng mục chi tiêu.

'Hoàn tiền không giới hạn' - Ưu thế của sự ổn định

Để đối phó với chiến lược "tỷ lệ cao có giới hạn", một trường phái khác đã nổi lên, nhắm vào phân khúc khách hàng cao cấp và những người chi tiêu "hạng nặng". Vũ khí của họ không phải là những con số phần trăm gây sốc, mà là hai chữ: "Không giới hạn".

Techcombank là đại diện tiêu biểu cho trường phái này với chiếc thẻ Visa Signature. Tỷ lệ hoàn tiền chỉ là 0.5% (hoặc cao hơn tùy vào phân hạng khách hàng Priority), một con số có vẻ "tầm thường" nếu đặt cạnh 10% của TPBank. Nhưng ưu điểm chí mạng của nó là hoàn toàn không có giới hạn.

Rõ ràng, Techcombank và các ngân hàng theo đuổi chiến lược này như VPBank với dòng thẻ cao cấp Diamond World (hiện chỉ áp dụng cho dòng Debit), đang đánh vào một tệp khách hàng khác: những người cần sự ổn định, bền bỉ và không muốn phải bận tâm tính toán xem mình đã chi tiêu chạm nóc hay chưa. Cái giá họ phải trả là một tỷ lệ hoàn tiền khiêm tốn hơn.

Tuy nhiên, không thể kết luận đâu là nhóm ngân hàng “hào phóng hơn” khi mỗi ngân hàng chọn cách phân bổ khác nhau: một bên theo chiều rộng (không giới hạn, tỷ lệ ưu đãi nhỏ), một bên theo chiều sâu (tỷ lệ ưu đãi lớn, giới hạn rõ ràng). Cách tiếp cận nào hiệu quả hơn phụ thuộc vào đối tượng mục tiêu.

Ai mới là người được lợi thật sự?

Cuộc chiến hoàn tiền không có người chiến thắng tuyệt đối, bởi hai trường phái này phục vụ hai triết lý tiêu dùng hoàn toàn khác nhau. Cũng không có câu trả lời duy nhất cho câu hỏi ai là người được lợi thật sự. Với người dùng chi tiêu nhiều, ổn định, không muốn mất công quản lý từng danh mục, các thẻ cashback không giới hạn là giải pháp an tâm. Ngược lại, với người tiêu dùng hiểu biết rõ nhu cầu của mình, quản lý tài chính linh hoạt, yêu thích mua sắm online và biết tận dụng mã giảm giá – những chiếc thẻ hoàn tiền danh mục như VIB, TPBank, Shinhan lại tối ưu hơn nhiều.

Trong thực tế, người dùng thông thái hoàn toàn có thể kết hợp cả hai trường phái này bằng cách mở 2–3 thẻ, mỗi thẻ phục vụ một loại nhu cầu. Đó mới là cách tận dụng tối đa lợi ích mà ngân hàng cung cấp.

Cuộc chiến này chắc chắn sẽ còn tiếp diễn, và người tiêu dùng thông thái sẽ là người hưởng lợi cuối cùng, miễn là họ đủ hiểu nhu cầu chi tiêu và phong cách quản lý tài chính của chính mình.

Với sự phát triển không ngừng của loại hình tín dụng, đặc biệt là các thẻ thanh toán quốc tế, Better Choice Awards 2025 lần đầu tiên giới thiệu hạng mục "Thẻ đổi mới Sáng tạo". Thẻ thanh toán đang bước vào kỷ nguyên mới với những đột phá về công nghệ và trải nghiệm: phát hành số tức thì, số thẻ ẩn, CVV động, sinh trắc học, AI cá nhân hóa ưu đãi... Hạng mục này vinh danh những sản phẩm thẻ tiên phong giúp người dùng Việt chi tiêu tiện lợi, an toàn và không tiền mặt.